จำนองบ้าน-คอนโดไม่ได้น่ากลัวอย่างที่คิด ถ้ารู้หลักให้ดี!

ในยามคับขันที่เราจำเป็นต้องใช้เงินเร่งด่วน แต่เงินที่มีอยู่ดันไม่เพียงพอ หลายคนอาจมองหาทางออกสารพัดวิธี และหนึ่งในนั้นก็คือการจำนองบ้านหรือคอนโด ซึ่งเป็นวิธีที่ช่วยให้ได้เงินก้อนมาใช้

แต่พอพูดถึงการจำนอง หลายคนก็อดกังวลไม่ได้ว่าถ้าเกิดจ่ายไม่ไหว บ้านจะถูกยึดหรือเปล่า? จริง ๆ แล้ว ถ้าเรารู้หลักให้ดี การจำนองบ้าน-คอนโดไม่ได้เป็นเรื่องน่ากลัวอย่างที่คิด!

การจำนองบ้าน-คอนโดคืออะไร?

การจำนองบ้าน-คอนโด ก็คือการใช้บ้านหรือคอนโดเป็นหลักประกันในการกู้เงิน โดยที่ยังสามารถอยู่อาศัยและถือครองได้ตามปกติ พูดง่าย ๆ คือ เรานำโฉนดที่ดินหรือกรรมสิทธิ์คอนโดไปใช้ค้ำประกันกับผู้ให้กู้ เพื่อแลกเงินก้อนมาใช้จ่าย

แต่ไม่ได้หมายความว่าต้องยกบ้านหรือคอนโดให้ทันที เพราะถ้าผ่อนชำระหนี้ได้ตามสัญญา ทรัพย์สินก็ยังเป็นของเราเหมือนเดิม แต่ถ้าผิดนัดชำระหนี้นาน ๆ เข้า อาจเสี่ยงต่อการถูกยึดและนำไปขายทอดตลาด

โดยสามารถนำบ้านหรือคอนโดไปจำนองได้กับธนาคารพาณิชย์ บริษัทสินเชื่อต่าง ๆ หรือแม้แต่บุคคลทั่วไปที่มีความพร้อมในการให้กู้ยืม ที่สำคัญต้องจดทะเบียนต่อสำนักงานที่ดิน เพื่อให้มีผลตามกฎหมายและป้องกันปัญหาตามมาในภายหลัง

การจำนองบ้าน-คอนโดเหมาะกับใคร?

การจำนองบ้าน-คอนโดเหมาะกับคนที่ต้องการเงินก้อนแบบเร่งด่วน เช่น คนที่ต้องการเงินไปลงทุน ขยายธุรกิจ หรือใช้จ่ายในเรื่องสำคัญอย่างค่ารักษาพยาบาล ค่าเล่าเรียน ในขณะเดียวกันก็เป็นคนที่มีบ้านหรือคอนโดเป็นกรรมสิทธิ์ของตัวเอง 

การจำนองจึงเป็นหนึ่งในทางเลือกที่ช่วยให้ได้เงินมาโดยไม่ต้องขายบ้านหรือคอนโดทิ้งไปเลย ขอแค่สามารถผ่อนชำระหนี้ได้ตามเงื่อนไข ทรัพย์สินก็ยังเป็นของเราเหมือนเดิม

แต่ทั้งนี้การตัดสินใจนำบ้านหรือคอนโดไปจำนองก็ต้องคิดให้รอบคอบก่อน เพราะหากบริหารหนี้ไม่ดี อาจเสี่ยงต่อการถูกยึดทรัพย์ได้

ข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจนำบ้าน-คอนโดไปจำนอง

1. วงเงินที่ได้อาจไม่เต็ม 100% ของราคาบ้าน-คอนโดที่นำไปจำนอง โดยปกติแล้ว ธนาคารหรือผู้ให้กู้จะประเมินมูลค่าทรัพย์สินก่อน และมักให้วงเงินจำนองประมาณ 80-90% ของราคาประเมิน หรืออาจน้อยกว่านั้นขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละที่ 

2. ดอกเบี้ยการนำบ้านหรือคอนโดไปจำนองมักจะสูงกว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยทั่วไป โดยเฉพาะถ้าจำนองกับสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร หรือบุคคลทั่วไป อาจมีดอกเบี้ยแพงกว่าและเงื่อนไขที่เข้มงวดกว่า

3. การจำนองที่ถูกต้องตามกฎหมายต้องทำสัญญาและจดทะเบียนที่สำนักงานที่ดินเท่านั้น หากมีคนเสนอให้จำนองโดยไม่ต้องจดทะเบียน ระวังให้ดี เพราะอาจเข้าข่าย “ขายฝาก” ซึ่งมีเงื่อนไขที่เสี่ยงกว่ามาก

4. แม้การจำนองจะยังทำให้เราถือกรรมสิทธิ์ในบ้านหรือคอนโดได้ แต่ถ้าผิดนัดชำระหนี้เป็นเวลานาน ผู้ให้กู้สามารถฟ้องร้องเพื่อบังคับขายทรัพย์สินได้ แถมยังทำให้เสียเครดิต มีผลต่อการขอสินเชื่ออื่น ๆ ในอนาคต ดังนั้น ควรวางแผนชำระหนี้ให้ดี

5. เช็กเงื่อนไขของผู้ให้กู้ให้ละเอียด ไม่ว่าจะเป็นธนาคาร บริษัทสินเชื่อ หรือบุคคลทั่วไปที่รับจำนอง ควรศึกษาดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขต่าง ๆ ให้รอบคอบ รวมถึงอ่านสัญญาให้ดีว่ามีข้อผูกมัดอะไรที่อาจส่งผลเสียต่อเราในอนาคตหรือไม่

ขั้นตอนการจำนองบ้าน-คอนโดกับธนาคาร

1. ยื่นเอกสารสมัครขอสินเชื่อ ได้แก่

• สำเนาบัตรประชาชนของผู้กู้ และคู่สมรส (ถ้ามี)

• สำเนาทะเบียนบ้านของผู้กู้ และคู่สมรส (ถ้ามี)

• สำเนาทะเบียนสมรสของผู้กู้และผู้กู้ร่วม (ถ้ามี)

• เอกสารการเปลี่ยนชื่อ-นามสกุล (ถ้ามี)

• กรณีเป็นพนักงานประจำ ให้นำสลิปเงินเดือนเดือนล่าสุด สำเนา Bank Statement ย้อนหลัง 3 เดือน (แล้วแต่ธนาคาร) ไปยื่น

• กรณีทำธุรกิจส่วนตัว ให้นำหนังสือรับรองการจดทะเบียน และทะเบียนผู้ถือหุ้น หรือ ใบทะเบียนการค้า พร้อมสำเนา Bank Statement ย้อนหลัง 6 เดือนไปยื่น

• เอกสารแสดงหลักทรัพย์ ได้แก่ สำเนาโฉนดที่ดิน / นส.3 / นส.3ก หรือหนังสือแสดงกรรมสิทธิ์ห้องชุด (ทุกหน้า)

2. ธนาคารประเมินราคาบ้านหรือคอนโดที่นำมาจำนอง และพิจารณาการให้สินเชื่อ

3. ธนาคารแจ้งผลอนุมัติสินเชื่อ

4. ทำสัญญาและจดทะเบียนจำนองที่สำนักงานที่ดิน

หากผิดนำชำระหนี้ ต้องทำยังไง?

หากมีการผิดนัดชำระหนี้ เจ้าหนี้มีสิทธิบังคับจำนอง โดยการนำบ้านหรือคอนโดที่ใช้เป็นหลักประกันไปขายทอดตลาดและนำเงินที่ได้มาชำระหนี้

หรืออีกวิธีคือ การฟ้องต่อศาลเพื่อขอคำสั่งยึดบ้านหรือคอนโดนั้นมาเป็นของเจ้าหนี้ ซึ่งทำได้เมื่อลูกหนี้ขาดส่งดอกเบี้ยนาน 5 ปี หรือหากเห็นว่าราคาทรัพย์สินที่นำไปจำนองไม่เพียงพอสำหรับหนี้ที่ค้างชำระ

อย่างไรก็ตาม ก่อนที่จะบังคับจำนอง เจ้าหนี้ต้องส่งหนังสือแจ้งเตือนให้ลูกหนี้ทราบ โดยปกติแล้วไม่น้อยกว่า 60 วันนับแต่วันที่ลูกหนี้ได้รับหนังสือแจ้งเตือน หากลูกหนี้ยังไม่สามารถชำระหนี้ได้ เจ้าหนี้จึงมีสิทธิยื่นฟ้องให้ศาลมีคำสั่งบังคับจำนอง

การวางแผนการเงินและออมเงินอย่างสม่ำเสมอ ช่วยให้มีสภาพคล่องพร้อมใช้ยามฉุกเฉินโดยไม่ต้องกู้ยืม แต่หากเงินที่เก็บออมไว้มีไม่เพียงพอจริง ๆ การจำนองอาจเป็นทางเลือกหนึ่งในการหาเงินก้อนสำหรับคนที่มีบ้านหรือคอนโดเป็นของตัวเอง แต่ข้อควรระวังคือ อย่าผิดนัดชำระหนี้ ไม่อย่างนั้นอาจเสี่ยงถูกยึดทรัพย์ได้

บทความที่เกี่ยวข้อง

ขายฝาก VS จำนอง หมายถึงอะไร?

จำนองคืออะไร ต้องรู้อะไรบ้าง ? มาดูกัน!

สินเชื่อบ้านแลกเงิน คืออะไรเหมาะกับใคร

ขั้นตอน รีไฟแนนซ์บ้าน ศึกษาก่อนย่อมได้เปรียบ