ดอกเบี้ยบ้าน เรื่องสำคัญในการกู้สินเชื่อบ้านที่มือใหม่ต้องรู้!

ใครกำลังวางแผนกู้ซื้อที่อยู่อาศัย สิ่งสำคัญที่ต้องทำความเข้าใจคือดอกเบี้ยบ้าน โดยควรเลือกให้ดีก่อนจะยื่นกู้สินเชื่อบ้านที่ต้องการ เพราะดอกเบี้ยบ้านเป็นตัวแปรหลักที่ส่งผลต่อยอดผ่อนชำระรายเดือนและค่าใช้จ่ายรวมของการกู้ในระยะยาว หากเลือกสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยบ้านเหมาะสม ก็จะช่วยเพิ่มความคุ้มค่าและประหยัดค่าใช้จ่ายส่วนดอกเบี้ยบ้านได้ บทความนี้จึงพาทุกคนมารู้จักว่าดอกเบี้ยบ้านคืออะไร มีประเภทไหนบ้าง พร้อมแนะนำวิธีการขอสินเชื่อบ้านสำหรับมือใหม่ และแนวทางการเลือกธนาคารเพื่อกู้สินเชื่อบ้านที่ควรรู้ 

ดอกเบี้ยบ้านคืออะไร? สิ่งที่ควรทำความเข้าใจก่อนตัดสินใจยื่นกู้

ดอกเบี้ยบ้าน (Home Loan) หรือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับสินเชื่อบ้าน คือ เงินกู้ที่ธนาคารหรือสถาบันทางการเงินคิดจากการให้ผู้กู้กู้ยืมเงินเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย ไม่ว่าจะเป็นบ้านเดี่ยว, บ้านแฝด, คอนโด, ทาวน์โฮม หรือที่อยู่อาศัยประเภทอื่น ๆ โดยดอกเบี้ยเงินกู้บ้านนี้จะเป็นตัวกำหนดว่าในแต่ละเดือนผู้กู้ต้องผ่อนชำระค่างวดเดือนละเท่าไหร่ ซึ่งจะแตกต่างกันไปในแต่ละคน ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินก้อนที่ธนาคารปล่อยกู้ให้ผู้กู้แต่ละราย ซึ่งส่งผลต่อการวางแผนการเงินและค่าใช้จ่ายของแต่ละคนด้วย 

ดอกเบี้ยบ้านจึงเป็นสิ่งสำคัญที่ควรพิจารณาก่อนเลือกกู้ซื้อบ้านกับธนาคาร เพราะหากเลือกอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับความสามารถในการผ่อนชำระแต่ละเดือนของตัวเองได้ ก็จะช่วยลดค่าใช้จ่ายในการผ่อนชำระดอกเบี้ยจากกู้ยืมบ้านได้นั่นเอง 

ประเภทของดอกเบี้ยบ้าน มีแบบไหนบ้างที่ต้องรู้จัก? 

การทำความเข้าใจประเภทของดอกเบี้ยบ้านจะช่วยให้ผู้กู้เลือกสินเชื่อที่เหมาะสม และวางแผนการผ่อนชำระค่างวดแต่ละเดือนได้อย่างมีประสิทธิภาพ โดยอัตราดอกเบี้ยบ้านล่าสุดในปี 2567 แบ่งออกเป็น 4 ประเภท ดังต่อไปนี้ 

1. อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate Loan) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ถูกกำหนดไว้ให้คงที่ตลอดอายุสัญญา ได้แก่ 

• อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดสัญญา เช่น อัตราดอกเบี้ย 6% ตลอด 20 ปี
• อัตราดอกเบี้ยคงที่แบบขั้นบันได เช่น ปีแรก 2.5% ปีที่สอง 3.5% ปีที่สาม 4.5% หลังจากนั้นปรับเป็นลอยตัวตามสภาพเศรษฐกิจ

2. อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate Loan) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ปรับขึ้นลงตามสภาพเศรษฐกิจและตามที่ธนาคารกำหนด ส่งผลให้ยอดผ่อนชำระในแต่ละเดือนไม่เท่ากัน แบ่งออกเป็น 3 ประเภท ได้แก่ 

• ดอกเบี้ยบ้าน MLR (Minimum Loan Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ เหมาะสำหรับสินเชื่อประเภทธุรกิจ
• ดอกเบี้ยบ้าน MRR (Minimum Retail Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อย เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล หรือสินเชื่อที่อยู่อาศัย
• ดอกเบี้ยบ้าน MOR (Minimum Overdraft Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีที่มีการขอวงเงินเบิกเกินบัญชี

3. อัตราดอกเบี้ยปรับคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา (Rollover Mortgage) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ถูกกำหนดคงที่ในช่วงเวลาหนึ่ง แล้วจะปรับตัวขึ้นลงตามรอบเวลาที่กำหนดไว้ เช่น ทุก ๆ 5 ปี จะมีการปรับอัตราดอกเบี้ยบ้านใหม่
 

4. อัตราดอกเบี้ยแบบผสม (Rollover Mortgage Loan) คือ อัตราดอกเบี้ยที่รวมดอกเบี้ยคงที่และลอยตัวเข้าด้วยกัน เช่น ช่วง 4 ปีแรกคิดอัตราดอกเบี้ยคงที่ ส่วนตั้งแต่ปีที่ 5 ปรับเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

ขอสินเชื่อบ้านครั้งแรกทำอย่างไร มือใหม่ยื่นกู้ควรรู้

สำหรับใครที่เป็นมือใหม่และกำลังวางแผนขอสินเชื่อบ้านอยู่ นอกจากการศึกษาและทำความเข้าใจเรื่องดอกเบี้ยบ้านให้ดีแล้ว ยังต้องเตรียมความพร้อมเรื่องต่าง ๆ ดังต่อไปนี้ เพื่อให้สามารถขอสินเชื่อกู้บ้านได้อย่าง

มั่นใจและราบรื่น 
 

• สำรวจที่อยู่อาศัยที่ต้องการ โดยพิจารณาถึงทำเลที่ตั้ง คุณภาพและความปลอดภัยของโครงการบ้าน รวมถึงความน่าเชื่อถือของเจ้าของโครงการ 

• เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยบ้านแต่ละธนาคาร เนื่องจากแต่ละธนาคารอาจคิดดอกเบี้ยและมีเงื่อนไขในการขอยื่นกู้แตกต่างกัน  

• เตรียมเอกสารสำคัญให้ครบถ้วน เช่น บัตรประชาชน หนังสือรับรองรายได้ และเอกสารหลักประกันต่าง ๆ เพื่อเพิ่มโอกาสได้รับอนุมัติผ่านสินเชื่อ 

• วางแผนการเงินและการผ่อนชำระ โดยประเมินความสามารถในการชำระค่างวดแต่ละเดือน พร้อมวางแผนล่วงหน้าเพื่อป้องกันปัญหาการมีเงินไม่พอชำระดอกเบี้ยบ้าน 

เลือกธนาคารสำหรับการกู้สินเชื่อดอกเบี้ยบ้านอย่างไรดี ต้องพิจารณาอะไรบ้าง?

อีกหนึ่งเรื่องสำคัญสำหรับผู้กู้ที่วางแผนขอยื่นกู้สินเชื่อบ้านครั้งแรก คือการเลือกธนาคารสำหรับกู้บ้านเพื่อให้ได้สินเชื่อที่เหมาะสมและคุ้มค่ามากที่สุด โดยอาจพิจารณาจากปัจจัยต่อไปนี้ 

• เช็กอัตราดอกเบี้ยบ้านของแต่ละธนาคาร โดยเลือกธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยกู้บ้านต่ำ เพื่อช่วยลดค่าใช้จ่ายในการผ่อนชำระดอกเบี้ยแต่ละเดือน 

• ตรวจสอบเงื่อนไขสินเชื่อบ้าน เช่น วงเงินกู้ ระยะเวลาการผ่อนชำระ หรือค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องของธนาคารต่าง ๆ เพื่อจะได้วางแผนการเงินได้อย่างเหมาะสม 

• ตรวจสอบว่าธนาคารปล่อยกู้เต็มจำนวนหรือไม่ เนื่องจากบางธนาคารอาจให้วงเงินกู้เต็ม 100% สำหรับการซื้อบ้านมือหนึ่งหรือบ้านในโครงการใหม่กับเจ้าของโครงการโดยตรงเท่านั้น ดังนั้นควรสอบถามเจ้าหน้าที่ธนาคารโดยตรงเกี่ยวกับเงื่อนไขการพิจารณาให้วงเงินกู้บ้าน 

• พิจารณาการบริการลูกค้า ว่าเจ้าหน้าที่ธนาคารพร้อมให้คำปรึกษาหรือให้คำแนะนำเกี่ยวกับการยื่นกู้สินเชื่อหรือไม่ และมีบริการหลังการขายอย่างไร 

ดอกเบี้ยบ้าน เลือกให้เหมาะสม ผ่อนบ้านได้คุ้มค่า 

ดอกเบี้ยบ้านเป็นสิ่งสำคัญที่ผู้กู้มือใหม่ต้องทำความเข้าใจให้ดี การเลือกสินเชื่อกู้บ้านที่ให้อัตราดอกเบี้ยเหมาะสม จะช่วยลดค่าใช้จ่ายในการผ่อนชำระหนี้แต่ละเดือน เพิ่มความคุ้มค่าในการกู้ซื้อบ้าน รวมถึงช่วยให้ผู้กู้วางแผนการเงินในอนาคตได้อย่างมีประสิทธิภาพ 

ทั้งนี้สำหรับมือใหม่ที่เริ่มต้นวางแผนขอสินเชื่อ ควรเตรียมความพร้อมเรื่องต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นด้านเอกสาร การเงิน ที่อยู่อาศัย การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยบ้าน ตลอดจนเลือกธนาคารที่ตอบโจทย์การยื่นกู้อย่างคุ้มค่าที่สุด เพื่อให้สามารถเลือกสินเชื่อบ้านที่ใช่และขอสินเชื่อได้อย่างราบรื่น 

ขอบคุณข้อมูลจาก https://www.scasset.com/th/