การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย

การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่ควรรู้ติดตัวไว้

ก่อนจะตัดสินใจเป็นลูกหนี้กับธนาคารหรือสถาบันการเงินแห่งใดสักแห่ง อย่าลืมเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยให้ดีเสียก่อน เพราะจำนวนเงินกู้ค่อนข้างสูง และระยะเวลาในการกู้ ซื้อบ้าน หรือ คอนโด ค่อนข้างยาวนาน ความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพียงหลักสตางค์ก็มีผลต่อจำนวนเงินที่จะต้องจ่ายมากขึ้น ดังนั้นจึงต้องรอบคอบและคำนวณให้ดีเสียก่อนตัดสินใจ จะได้ช่วยเซฟเงินในกระเป๋าและนำเงินจำนวนนี้ไปทำประโยชน์อื่นๆ จะดีกว่า                                                                                                                                               
ก่อนอื่นเราต้องมาทำความรู้จักกับประเภทของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัย ซึ่งมีให้เลือกหลักๆ คือ เงินกู้อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floting Rate Lone) และเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate Lone)

1. เงินกู้อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate Loan) 

หมายถึง เงินกู้ที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว คืออัตราดอกเบี้ยที่กำหนด ณ ปัจจุบัน ตามประกาศนั้น จะใช้ไประยะหนึ่ง และต่อมาภายหลัง (ในช่วง 20-30 ปี) อาจปรับเปลี่ยนขึ้นหรือลงได้ตามสถานการณ์ตลาดเงินหรือต้นทุนทางการเงินของสถาบันการเงิน ซึ่งการปรับใหม่นี้ จะปรับเมื่อใดนั้น ไม่สามารถจะทราบได้ ในบางปี อาจมีการปรับหลายครั้ง บางปีไม่มีการปรับเปลี่ยนเลยก็ได้ ทั้งนี้ การปรับเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยอาจส่งผลกระทบต่อเงินงวดที่ชำระในแต่ละเดือนได้ โดยเฉพาะหากอัตราดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้นในภายหลังเงินงวดที่ชำระรายเดือนเดิมอาจต้องมีการปรับสูงขึ้นได้

2. เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate Loan) 

2.1 อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลากู้ หมายถึงเงินกู้ที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่หรือตายตัวตามประกาศของสถาบันการเงิน ณ ขณะกู้ โดยไม่ปรับเปลี่ยนขึ้นหรือลงตามสถานการณ์ตลาดเงินหรือต้นทุนทางการเงินของสถาบันการเงิน ดังนั้น เงินงวดที่ชำระในแต่ละเดือน ก็จะคงที่ตลอดระยะเวลากู้นาน 5-10-15-20 ปี ตามแต่ผู้กู้จะเลือก

2.2 อัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะสั้นในช่วงแรกจากนั้นเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว หมายถึง เงินกู้ที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ระยะสั้นประมาณ 1-5 ปี หลังจากนั้น จะปรับเปลี่ยนเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว ซึ่งอาจจะสูงหรือต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่เดิมก็ได้ ทั้งนี้ จะเป็นไปตามสถานการณ์ตลาดเงินหรือต้นทุนทางการเงินของสถาบันการเงิน ณ ขณะนั้น

2.3 อัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะสั้นแบบขั้นบันใดในช่วงแรกจากนั้นเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว หมายถึง เงินกู้ที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ระยะสั้นประมาณ 1-5 ปี แต่ในระหว่างนี้ อาจกำหนดคงที่แบบขั้นบันได เช่น คงที่ 3 ปี ปีแรกเท่ากับ 3.25% ปีที่สอง 4.25% ปีที่สาม 5.25% เป็นต้น หลังจากนั้น จะปรับเปลี่ยนเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว ซึ่งอาจจะสูงหรือต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่เดิมก็ได้ ทั้งนี้ จะเป็นไปตามสถานการณ์ตลาดเงินหรือต้นทุนทางการเงินของสถาบันการเงิน ณ ขณะนั้น

ไม่ว่าคุณจะตัดสินใจเลือกอัตราดอกเบี้ยชนิดใด สิ่งสำคัญที่สุดในการเป็นลูกหนี้ที่ดีคือ การมีวินัยในการใช้เงิน ส่วนไหนใช้ ส่วนไหนเก็บเพื่อส่งบ้าน แยกออกเป็นสัดส่วนและจงซื่อสัตย์ต่อตัวเอง อิสระทางการเงินก็จะเป็นของคุณในเร็ววัน