ปรับโครงสร้างหนี้ ดีหรือไม่เหมาะกับใคร

หากเป็นสถานการณ์ปกติการผ่อนบ้าน ผ่อนรถ หรือแม้แต่บัตรเครดิต เรารับมือกับสิ่งนั้นได้สบายมาก แต่เมื่อหลายอย่างถาโถมเข้ามาโดยเฉพาะ COVID-19 จากเคยคิดว่าง่ายกลับไม่เป็นอย่างนั้นเสียแล้ว ทางเลือกการปรับโครงสร้างหนี้ จึงอาจเป็นคำตอบของใครหลายคน… รึเปล่า?

การปรับโครงสร้างหนี้ คืออะไร

เป้าหมายหลักของการปรับโครงสร้างหนี้คือ เพื่อเป็นการลดหนี้ที่ต้องชำระในแต่ละเดือนให้ถูกลง ไม่ก็ยืดระยะเวลาในการผ่อนผันให้นานออกไป หรืออาจพักชำระเงินต้น ซึ่งก็มีบางกรณีขอลดอัตราดอกเบี้ย หรือเงื่อนไขอื่นๆ ขึ้นอยู่กับข้อตกลงของแต่ละธนาคารว่าเป็นแบบไหน 

ข้อดีในการปรับโครงสร้างหนี้

บางธนาคารจะให้ รวมหนี้ที่ติดอยู่อย่างสินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ บัตรเครดิต และอื่นๆ มาเป็นยอดเดียวกัน เพื่อความสะดวกอีกทั้งยังทำให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกลงอีกด้วย นอกจากนี้ยังไม่กลายเป็นหนี้เสีย หมายความว่า เรายังสามารถชำระหนี้ที่ตกลงกับทางธนาคารไว้ได้ตามปกติ ไม่ได้มีการหนีหนี้จนเกิดการฟ้องร้องให้เสียประวัติ และทำให้ระหว่างลูกหนี้กับเจ้าหนี้ยังมีความสัมพันธ์ที่ดีต่อกันแม้อาจจะไม่ 100% แต่ก็ไม่ได้แย่เท่าหนี้เสีย

ข้อเสียในการปรับโครงสร้างหนี้

อย่างแรกคือ ในเครดิตบูโรจะขึ้นคำว่า ปรับโครงสร้างหนี้ ชัวร์ร้อยเปอร์เซ็นต์ ส่งผลให้ถ้าอยากจะกู้ทำสินเชื่ออื่นๆ แทบจะเป็นไปไม่ได้เลย ที่สำคัญคือค่าใช้จ่ายเพิ่มมากขึ้นกว่าเดิม เพราะคงไม่มีใครใจดีลดหนี้ให้โดยไม่ได้ผลตอบแทนจริงไหม ซึ่งนอกจากดอกเบี้ยที่ต้องเสียแล้ว ยังมีค่าปรับค่าติดตามทวงหนี้ที่หยุดชำระหนี้มาเป็นยอดใหม่ และทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ โดยคิดอัตราดอกเบี้ย 12% ต่อปี 

หนี้ที่ไม่แนะนำให้ปรับโครงสร้างหนี้

แม้เราอยากจะปรับโครงสร้างหนี้แค่ไหนแต่ ทางเจ้าหนี้มองเห็นว่าสินเชื่อที่ติดหนี้อยู่นั้น เราไม่สามารถชำระหนี้ได้ หรือหมดความสามารถในการชำระหนี้ หรือลูกหนี้เสียชีวิตแล้วทางตัวทายาทไม่อยากจะข้องเกี่ยวกับการชำระหนี้ในครั้งนี้ รวมไปถึงหนี้ที่เกิดจากการทุจริตคดโกงด้วย

ปรับโครงสร้างหนี้เหมาะกับใคร

โดยส่วนใหญ่ผู้ที่ขอปรับโครงสร้างหนี้ แน่นอนว่ามาจากการที่รายได้หดหายลง จะด้วยเหตุจากโควิดทำให้ถูกพักงานถูกให้ออก หรือด้วยอุบัติเหตุใดๆ ก็ตาม ทำให้ผ่อนในราคาปกติไม่ไหว ซึ่งตรงนี้ต้องมีหลักฐานชี้แจงกับธนาคาร ขณะเดียวกันลูกหนี้ต้องมั่นใจว่า สามารถรับผิดชอบหนี้ส่วนที่เพิ่มมาได้ และไม่มีความคิดจะทำการขอสินเชื่ออื่นๆ จนกว่าจะชำระหนี้ตรงส่วนนี้หมด สำหรับผู้ที่ยังผ่อนไหวอยู่ไม่แนะนำให้ทำ เพราะจะเป็นการเพิ่มภาระมากกว่าเดิม  

อย่าแค่คิดว่าจะชำระถูกลงโดยไม่เสียอะไรกลับไป ทุกอย่างย่อมีข้อแลกเปลี่ยน อย่าเชื่อคำพูดแค่เพียงคนๆ เดียว ถามผู้เกี่ยวข้องหลายๆ คน สงสัยอันไหนให้ถามทันทีห้ามคิดไปเอง จึงเป็นเหตุผลที่ย้ำเสมอทุกครั้งว่า ต้องศึกษาเช็กรายละเอียดให้ดีก่อนตัดสินใจทำ